Nouveau poste, nouvelle date de paie : quand les remboursements se décalent

Le 25, puis le dernier jour ouvré du mois. Sur un calendrier, l'écart tient dans un pouce. Sur le compte de Mickaël, il a suffi à provoquer deux rejets de prélèvement en deux mois.

Rien d'extraordinaire au départ. Il quitte un entrepôt de Jarry pour un poste mieux payé au Moule, signe vite, content. Le salaire, il l'a regardé. Le trajet aussi. La date de versement, pas une seconde. Or son crédit auto part le 5 et son renouvelable le 28, et désormais, le 28, la paie n'est pas encore là. Premier mois : rejet. Deuxième mois : rejet. Lui qui n'avait jamais eu le moindre incident se retrouve avec une relance posée sur la table de la cuisine.

Les mois de transition, plus fragiles qu'il n'y paraît

Changer d'employeur, ce n'est presque jamais un virement qui en remplace proprement un autre. Le dernier salaire de Jarry est arrivé avec le solde de tout compte, une dizaine de jours après le départ. Le premier salaire d'un poste qui démarre en cours de mois tombe au prorata. La prime de l'ancien employeur ? Perdue en route. Celle du nouveau ? Pas encore acquise.

Si le changement s'accompagne d'une mutation vers une autre île ou vers la Guyane, on peut ajouter les frais d'installation par-dessus. Le mois devient franchement sportif.

Reste la période d'essai, ces quelques semaines (parfois quelques mois) où l'on n'ose rien engager. Les mensualités, elles, s'en fichent. Elles tombent à leur date, que la paie soit arrivée ou non.

Pris un par un, ces décalages se gèrent. Mis bout à bout sur deux ou trois mois, ils suffisent à faire tanguer un compte qui n'avait jamais posé de problème.

Deux échéances, la ligne à ne pas franchir

Un prélèvement rejeté, isolé, se rattrape. Avec des frais, souvent, selon la grille tarifaire de la banque. C'est quand les retards s'empilent sur le même crédit que l'affaire se corse.

La page de la Banque de France consacrée au FICP donne le seuil. Pour un crédit remboursé tous les mois, on parle d'incident de paiement caractérisé quand le retard atteint le montant des deux dernières échéances dues. Le prêteur doit alors prévenir l'emprunteur, qui a trente jours pour régulariser. Sans régularisation, l'incident part au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, pour cinq ans au plus.

Être fiché n'interdit pas d'emprunter, précise la Banque de France. Seulement, les établissements consultent ce fichier systématiquement avant d'accorder un crédit, et une inscription peut peser lourd dans leur décision. Deux mois mal négociés aujourd'hui peuvent donc compliquer un projet bien plus tard.

Ce qu'on peut demander avant l'incident

Le bon moment pour s'en occuper, c'est le jour où l'on signe le contrat de travail, bien avant le premier rejet. Concrètement, dès que la date d'embauche est connue :

• demander aux prêteurs si la date de prélèvement peut être déplacée
• relire les offres de crédit pour repérer une éventuelle option de report
• prévenir sa banque du changement de date de paie
• décaler les virements automatiques vers l'épargne
• garder une petite réserve sur le compte le temps de la transition

Aucune de ces démarches ne marche à coup sûr. Un prêteur peut refuser de toucher à la date, et un report, quand le contrat le prévoit, a parfois un coût. Mais on ne reçoit pas de la même façon un client qui appelle avant l'impayé et un dossier qui en est à sa troisième relance.

Le vrai piège, c'est d'attendre. On se dit que le mois prochain sera normal, que la paie finira bien par passer avant le prélèvement. Parfois, ça passe. Parfois non, et le deuxième rejet arrive avant qu'on ait bougé, frais compris, avec la limite fixée par la Banque de France déjà en vue.

Mickaël, lui, a fini par décrocher son téléphone. Un des deux prêteurs a accepté de décaler le prélèvement au 10. L'autre a refusé net. Il a donc laissé une petite réserve sur son compte pendant trois mois, le temps que la nouvelle paie trouve son rythme. Pas très élégant, mais ça a tenu.

Et si le nouveau salaire ne suffit plus ?

Il arrive que le souci tienne au montant plutôt qu'à la date. Un poste moins bien payé accepté pour se rapprocher de la famille, ou un treizième mois qui disparaît, et les mensualités calculées sur l'ancien revenu deviennent trop lourdes pour le nouveau.

Déplacer une échéance ne règle rien dans ce cas. Il peut alors être utile de faire étudier sa situation par un courtier en regroupement de crédits, de préférence une fois le nouveau revenu stabilisé. Le principe consiste à réunir les prêts en cours en un seul, avec une mensualité recalculée sur les ressources actuelles. Avec un revers bien connu : une mensualité plus légère passe en général par une durée plus longue, donc par un coût total du crédit plus élevé. Et rien n'est joué d'avance, tout dépend de l'examen du dossier.

Un dernier réflexe, tout bête. À l'embauche, on demande la date de versement du salaire en même temps que les horaires. C'est elle qui décide de la marge de tout le mois.